Análisis del mercado

¿Cómo hablar de dinero con los niños?

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¿Por qué es importante hablar de finanzas con los niños? Cuanto antes empiece a hablar de dinero con su hijo, antes podrá desarrollar una actitud sensata hacia las finanzas y su presupuesto.

Esto le permitirá pasar antes por el método de ensayo y error y averiguar cómo proceder en el futuro. Aprenderá a planificar sus gastos y ahorros, a tomar sus propias decisiones financieras y a valorar su tiempo y sus recursos. Deja que su primer objetivo financiero sea un juguete, pero que lo compre él mismo y entienda cómo avanzar hacia su meta.

Los niños son más vulnerables a los estafadores. Sin preparación, el niño no reconocerá el fraude, porque aún no comprende los riesgos y confía en todo el mundo.

Es mejor hablar de antemano con su hijo sobre los tipos de estafas que puede encontrar y cómo actuar en tales situaciones. Por ejemplo, unos piratas informáticos han pirateado la página de un amigo en la red social y le pedirán que transfiera dinero en su nombre. O ha llegado un mensaje SMS diciendo que supuestamente han transferido al número de teléfono equivocado por error y piden que se les devuelva esa cantidad. Hay que explicarle al niño que hay que comprobar este tipo de mensajes: aclarar con el amigo por teléfono o cuando se vean, si realmente es él quien pide dinero, mirar el saldo del teléfono, si realmente se hizo la transferencia. Mejor aún, pedir ayuda a los padres.

Si el niño aprende desde pequeño a actuar con cuidado y cautela en cuestiones financieras, se ahorrará grandes pérdidas en el futuro.

Hay que empezar por uno mismo. Los niños aprenden observando a los adultos. Es una tontería enseñar a tu hijo cultura financiera y, al mismo tiempo, darle el ejemplo contrario: gastar dinero o pasar al modo austero. Para empezar, merece la pena que analices tus hábitos financieros. Si haces un presupuesto, gastas con prudencia y te proteges de los riesgos, es probable que tu hijo aprenda a hacer lo mismo.

Regla nº 1. Explicar en forma de juego

La mejor forma de familiarizar a los niños con el dinero es mediante juegos y experimentos.

Con los niños, puedes empezar con algo sencillo:

¿Qué aspecto tiene el dinero?

Proponga un juego a su hijo: imagínese que ha encontrado un tesoro. ¿Cómo sabes si es dinero de verdad o de juguete? Puedes utilizar billetes de verdad y «dinero» del Monopoly. Haz una investigación: cómo diferenciar un billete auténtico. Háblale de los signos de autenticidad de los billetes, enséñale fotos de marcas de agua, cómo brillan las letras y los números y dónde se esconden otros elementos de seguridad. Puedes reunir a tus amigos y organizar un concurso: quién encuentra más animales y plantas en el billete con una lupa.

¿De dónde viene el dinero?

Explícale que el dinero no crece en los árboles ni «sale de una caja» (cajero automático), como piensan muchos niños. Explícale qué trabajos existen y por qué se pagan de forma diferente. El niño tiene que entender que el dinero no aparece de repente. Puedes organizar un juego, por ejemplo, de profesiones. Los niños pueden elegir un papel: peluquero, médico, panadero. Dale a cada uno un juego de dinero de juguete, para que puedan pedir servicios a los demás y pagarlos.

¿Qué se puede comprar con dinero?

Empieza por lo básico: A cambio de dinero, obtenemos alimentos y servicios vitales. Por ejemplo, si no compras leche, no tendrás con qué comer granola por la mañana, y si no pagas la electricidad, tu casa estará oscura y fría. Juega a las tiendas: pon precio a los distintos productos. Alguien será vendedor y otro comprador. Lo principal es que tu hijo entienda que no se pueden coger las cosas así como así, sino que primero hay que pagarlas.

Para los alumnos más pequeños, los juegos son más complicados:

Juego de clasificación.

Sugiera al niño que se reúna «para jugar a la pelota», «de excursión» o simplemente para hacer un picnic. Determina cuánto dinero estaría dispuesto a gastar en ello. Haz una lista de las cosas que podría necesitar, indicando su precio. Por ejemplo, varios vestidos de baile, zapatos y accesorios de coste variable. El niño tendrá que reunir un conjunto completo de cosas necesarias y, aun así, ajustarse a un presupuesto determinado.

Hable con su hijo de lo que se va a llevar. ¿Qué artículos necesitará y cuáles son secundarios? Piensa con él o ella cómo distinguir lo que quiere de lo que necesita y no gasta demasiado. ¿Merece la pena gastarse todo el dinero en un vestido e ir al baile descalzo?

El juego puede elegir los productos y para un verdadero picnic familiar. Así el niño comprenderá que su decisión no es un juego.

Búsqueda en la tienda. A los niños les encanta que les den algo para comprar. Pero tienen que entender que los recursos son limitados. Cuando vaya a la tienda con su hijo, ofrézcase a ser su «contador» y avísele cuando la cantidad de comestibles que haya comprado alcance, digamos, los 30 dólares. Compara qué vale cuánto: un pollo = 2 kg de manzanas o medio kilo de caramelos.

Regla nº 2. Fomentar el ahorro de los niños

Los deseos suelen superar al dinero. Ayude a su hijo a transformar sus «deseos» en un objetivo financiero concreto. Debe aprender a elegir: a rechazar lo que sobra en favor de algo más importante y valioso. Por ejemplo, no gastar en golosinas todos los días, sino comprarse a final de mes un juguete nuevo.

Algunos padres cometen el error de hacer un regalo a su hijo incluso antes de que haya tenido tiempo de desearlo. Como resultado, no tiene motivos para soñar y no puede tener ningún objetivo financiero: ya se lo ha comprado todo.

Una hucha ayudará a enseñar a los niños a ahorrar para sus sueños. Puede ser un tarro transparente normal y corriente (es cómodo ver cómo crece el montón de monedas y billetes), o una bonita hucha con coches o princesas, o una hucha tradicional. Las aplicaciones especiales para móviles serán ideales para los adolescentes.

Regla nº 3. Confíe en sus hijos para hacer la compra

Confíe en sus hijos para hacer la compra

Cuando tu hijo haya ahorrado, por ejemplo, para comprar un juguete, deja que lo pague él mismo. Se sentirá orgulloso de haber alcanzado una meta y recordará esa sensación el resto de su vida.

Incluso desde la edad escolar, se puede confiar en que los niños compren con una lista de sus padres. Enséñales a ser sensatos y considerados, a comparar precios y ahorrar, pero no a costa de la calidad. Al principio, en presencia de mamá o papá, y luego solos.

Juega al «comprador exigente»: lleva a tu hijo a ver lo que ofrecen las distintas tiendas y compara la madurez de la fruta, la frescura de las verduras, el peso de los yogures y la composición de los pasteles. Enséñale que artículos similares pueden costar distinto y enséñale a elegir buenos productos al mejor precio.

Regla nº 4. Enseñar a gestionar el presupuesto doméstico

Tanto los adultos como los niños deben aprender a evaluar de forma realista sus recursos y a gestionar lo que tienen. ¿Nos gastamos toda la paga de una vez o la repartimos a lo largo de una semana? ¿Debo reservar dinero para un sueño o invitar a toda la clase a un helado?

Explícale a tu hijo que el dinero que tú le das o que le dan sus abuelos por su cumpleaños es enteramente suyo. Así que es él quien decide cómo utilizarlo mejor.

Es mejor dar a tu hijo dinero de una vez para un periodo determinado, por ejemplo, para una semana. El apadrinamiento diario hará que el gasto sea más bien momentáneo. Una cierta cantidad de dinero para una semana es un paso hacia la planificación a largo plazo. Amplía gradualmente el área de responsabilidad de tu hijo: desde comprar comida siguiendo una lista, hasta planificar y comprar tú mismo el material escolar, elegir un regalo de cumpleaños para un amigo por la cantidad adecuada o gestionar su presupuesto de bolsillo para todas las vacaciones.

No pagues a tu hijo por cada buena nota o tarea. De lo contrario, podrías darle una motivación equivocada. Paga por una ayuda extra, como arreglar un ordenador. Recompensa a tu hijo por su rendimiento académico a final de curso. El niño tendrá tiempo de mejorar sus notas y el dinero no será el principal motivador.

Los niños de primer curso pueden aprender sobre el alquiler, el presupuesto familiar, los descuentos, las rebajas y los préstamos. Niños de tan sólo 10 años pueden actuar como «asesores financieros» de su familia. Enséñales a ser cuidadosos con el consumo y pídeles que calculen cuánto dinero pierde la familia cuando no cierran el grifo o la luz.

Los padres pueden utilizar su ejemplo para hablar de cómo gestionan el presupuesto familiar. ¿Cómo se divide el sueldo? ¿Cuánto dinero se gasta en pagos obligatorios? ¿Cuánto se ahorra para las vacaciones? ¿Cuánto se gasta en juguetes y entretenimiento?

Regla nº 5. Recuerde a su hijo las buenas acciones

Para evitar criar a un avaro, recuerda siempre a tu hijo que el dinero en sí no tiene valor. Significa exactamente lo que se puede comprar con él. Explíquele que el dinero no sólo se puede utilizar para uno mismo, sino también para otra persona que necesite ayuda.

Por ejemplo, puedes dar algo de dinero a una organización benéfica. Tu hijo se sentirá bien cuando sepa que ha ayudado a alguien. Fomente una actitud positiva hacia la idea de dar a alguien. Recuérdale que las buenas acciones deben hacerse desinteresadamente.

Hay una forma muy sencilla de averiguar cómo prioriza su hijo los gastos. Entréguele 10 monedas iguales y póngale delante tres tarros: «gastar ahora», «reservar para una compra» y «para una buena causa». Pídele que distribuya las monedas entre los botes. Aunque intente repartirlas equitativamente, seguirá habiendo una moneda «extra» para aclarar la situación. Pide a tu hijo que te explique su elección, escucha pacientemente, no hagas comentarios inmediatamente. Y luego considera con calma si quieres corregir su patrón de conducta y cómo exactamente.

Regla nº 6. Respeta el derecho de tu hijo a equivocarse

Tu hijo es una persona diferente y su visión de las cosas puede ser distinta de la tuya. Prepárate siempre para un diálogo abierto, sobre todo cuando se trate de finanzas. No te apresures a criticar lo que hace. Pídele primero su opinión y luego comparte la tuya.

Permita que los niños aprendan de sus errores. Por ejemplo, si su hijo gasta el dinero que quería guardar para una compra importante, no le regañe. Haga cuentas con su hijo para ver cuánto tiempo tendrá que ahorrar. Guíale hacia las conclusiones correctas.

Anímele a jugar con hábitos de gasto innecesarios cuando sea niño, pero esto le ayudará a evitar problemas financieros mayores en el futuro.

Regla nº 7. Elimine las actitudes negativas

Elimine las actitudes negativas

No llene la cabeza de un niño con frases como «la riqueza es mala». Las actitudes infantiles pueden impedir que un niño sea rico en la edad adulta. Tenga cuidado al comentar los logros de los demás. No los juzgue, pero tampoco los elogie demasiado. No dé a su hijo la impresión de que sólo las personas con capacidades especiales pueden sobresalir. Haz hincapié en que tu hijo o hija también puede tener éxito y prosperidad si aprende bien y encuentra un trabajo que le guste.

Y no cargue sus problemas de adulto sobre sus hijos: no se queje de la hipoteca o del pequeño salario de su hijo. Esto puede crear ansiedad financiera en tu hijo. En el futuro, por ejemplo, su hijo puede aceptar un trabajo que no le gusta sólo porque teme quedarse sin dinero. Cree una sensación de seguridad y confianza en el futuro.

Regla nº 8. Responder a preguntas incómodas

«Papá, ¿cuánto ganas?». Tus ingresos son información confidencial. Y los niños son muy habladores. No querrás que mañana todo el colegio hable de tu sueldo. Explícales que la cantidad que ganas puede variar de un mes a otro y cuéntales cómo se va sumando. Puedes decirles simplemente: «Suficiente para nuestra familia. Si tu hijo no tiene edad suficiente para planificar juntos un presupuesto familiar compartido, es mejor que no le des cifras exactas: de todos modos, le resultará difícil valorar si es mucho o poco.

«¿Por qué David tiene un smartphone caro y yo uno barato?». Lo más importante es no empezar a criticar a David y a sus padres sólo porque le hagan regalos más caros. Y, desde luego, no corras a comprarle a tu hijo un teléfono caro a crédito para que no pase vergüenza delante de sus compañeros de clase. Es un mal ejemplo de cómo gestionar un presupuesto.

Puede que realmente haya llegado el momento de cambiar el teléfono de pulsador por un moderno smartphone. Pero no hace falta gastarse mucho dinero en ello. Explica a tu hijo adolescente que debe fijarse en las prestaciones que realmente necesita, no en la marca. Acompaña a tu hijo adolescente a elegir un teléfono decente a un precio razonable. Así aprenderá a elegir con conocimiento de causa y no se dejará embaucar por las trampas de las ventas. Y tú no tendrás que preocuparte de que pierda o le roben el smartphone por el precio de un Boeing de segunda mano.

Sea cual sea la pregunta incómoda que te haga tu hijo, no la desaproveches. Averigua por qué le interesa. A veces el motivo es más importante que la pregunta. Y la solución al problema puede no ser económica en absoluto.

Si tu hijo empieza a comparar la riqueza de tu familia con la de otras, no te pongas a la defensiva ni pases a culpar a los demás. Explícale que cada persona, sus habilidades y lo que se demanda actualmente en el mercado laboral pueden ser muy diferentes, que las distintas profesiones se pagan de forma diferente y que cada familia tiene unos valores distintos. Esta puede ser una buena oportunidad para hablar con tu hijo de lo que quiere ser en el futuro y de cómo ve su vida adulta.

Busca una buena excusa para hablar de estafas financieras y explícale las reglas básicas de la seguridad financiera:

  • No compres en sitios web dudosos (por ejemplo, desconfía de un precio demasiado bajo por el último modelo de zapatillas en una tienda online).
  • No anote su código PIN en la tarjeta y no se lo dé a nadie.
  • Nunca pierdas de vista tu tarjeta cuando pagues con ella. Por ejemplo, en una cafetería, el camarero debe traer un TPV portátil o invitarte a pagar en caja.
  • Avisa inmediatamente al banco y a tus padres si pierdes la tarjeta. O si recibes un mensaje de texto sobre una compra o retirada en un cajero automático y no lo has hecho.
  • No publiques en las redes sociales fotos de nuevas compras, del mobiliario de tu piso, de billetes de avión o tren con fechas de salida y llegada. No escribas posts sobre que pronto te irás de vacaciones y no habrá nadie en casa. De este modo, tu casa podría interesar a los ladrones mientras estás fuera.
  • No utilices puntos Wi-Fi abiertos (Internet en lugares públicos: transportes, cafés, cines) cuando accedas a banca online o móvil.
  • No reaccione ante llamadas, mensajes de texto, cartas o mensajes inquietantes en las redes sociales de que su familiar o conocido necesita dinero. En su lugar, llame inmediatamente a sus padres o parientes y adviértales de que los mensajes se envían en su nombre: su cuenta o su correo electrónico pueden haber sido pirateados.
  • No haga clic en los enlaces que aparecen en las cartas sobre teléfonos, tabletas, ordenadores portátiles, etc. ganadores. El queso gratis sólo se encuentra en una ratonera. Lo más probable es que el enlace sólo le consiga un virus.

El dinero es una parte muy importante de la vida y es deber de los padres preparar a sus hijos para manejarlo adecuadamente. Y al mismo tiempo conviene explicarles que la felicidad en realidad no tiene que ver con los millones.

Trader de criptomonedas y mercados de capitales tradicionales. Miembro del Programa de Becarios Profesionales del Departamento de Estado de los Estados Unidos. Es analista financiero colegiado y miembro de pleno derecho del CFA Institute y de la CFA Society. Licenciado en finanzas Universidad de Europea (Madrid).

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